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ある程度長期の積立期間を経た後に年金となるものを特に「変額年金」と呼び、個人の資金運用の受け皿として積極的に販売されています。
ここでは、貯蓄型の生命保険を銀行預金に、変額保険を投資信託になぞうえて考えてみます。
預金と投資信託との差異を「銀行預金は安全」、「投資信託はリスクがある」とするのは、本質的な議論ではありません。
というのも、銀行預金は限り」安全なだけですし、投資信託でも、短期国債や超優良企業への短期融資など、極めて安心なものがあります。
銀行預金と投資信託の本質的な差は、運用利回りや元本を誰かが保証しているかどうかです。
預金では銀行が約束どおりの利息を払いますし、元本も戻ります。
投資信託では、誰も収益を約束してくれませんし、元本割れもありえます。
生命保険、特に貯蓄型のものは、意味で、銀行預金と同じ性質を持っています。
運用利回りを約束して保険金を受け取り、保険金を一定期間運用するのが貯蓄型の生命保険で、保険会社が破綻しない限り、約束は守られます。
保険会社の破綻に備え、預金保険に当たる保護制度もありますが、生命保険は金額が大きいことが多く、全額保護されるものではありませんし、利回りも不利に変更されることが普通です運用成果によって保険金の額が変わる点で、変額保険は投資信託と同じ性質を持っていると言えるのです。
なお、変額年金には「税の繰り延べ効果」があるとされます。
投資信託は定期的に分配金を支払うものがほとんどで際に税金がかかってしまいます。
変額年金は年金受け取りまで分配をしないため税金がかかりません。
老後のお小遣いを目指した畏期運用という意昧で同じでも、税の繰り延べ効果の分、ホ久額年金のほう、が有利と言えます。
毎月一万円を年率三%で積み立てる場合で比較し、投資信託は年一回分配金を出して、分配金に二O%の課税がなされるとすると、二O年後の税引き後の金額が投資信託では三O九万四八O二円になる、変額年金を一時金で受け取って、時点で課税された場合でも三一二九八二円となります。
差が大きいかは捉え方次第でしょうし、元本額によっても感覚は異なるでしょう。
運用成績が高いほど繰り延べ効果は頭著になるのです。
保険会社のリスク対応保険会社の立場から保険というピジネスを見てみると、とれはとれで金融の側面を色濃く持っています。
自分達が想定したのよりも高い確率で自動車事故や火災が発生した、あるいは、損害額が想定以上、といったときには、受け取った保険料よりも支払った保険金のほうが多くなります。
このリスクを取ら什ゆいという選択肢もあるでしょうが、場合には保険料収入がなくなって、ビジネスが成立しません。
この考え方は、銀行など融資をピジネスにしている金融機関と同じです。
私たちが銀行と「同じような」リスクを取るには、社債など債券の購入があります。
債券の発行者は定期的に利息を、債券の満期日に元本を支払わなくてはなりません。
債券の発行者が倒産してしまったら、投資家は、利息も元本も受け取れません。
このリスクがあるから債券の利息が払われているわけで、債券が資産運用手段になるのです。
一時期の苦境を脱して、大手の銀行はどこも利益を出していますから、社債に投資することで、銀行と同じように儲けられるかもしれませんよね。
保険会社もビジネスとして保険をやっているわけで、個人投資家が保険会社と同じリスクを取ることができれば、やはり有利な資金運用と怠るでしょう。
とはいえ、保険のリスクは確率・統計が複雑に絡み、社債のように「潰れなければいい」という乱暴な分析も難しいため、個人投資家向けの商晶はありません。
ただ、機関摂資家向けには保険リスクの販売が進んでいます。
保険会社から保険を引き受けることを再保険と吾一日いますが、再保険の代わりに債券を発行して、証券の投資家にリスクを取って仕組みがあるのです。
一般の人々は、よほどのことがない限り法律ものを読むことはありません。
日常生活で起きるトラブルや悩みについて、法律的にどうなっているかを知ることには皆が興昧を持つものの、法律ものを読もうというのは奇特な人の部類に入るでしょう。
法律でがんじがらめになっているはすの金融業界でも同じであって、社内研修や資格試験の準備などで、法律の内容について学ぶことはあっても、法律ものを見ることはあまりしないものです。
なるほど、法律は難しい日本語で書いてあることは確かですが、読んでみると意外と発見があったりするものです。
保険会社は株式会社でもよく、一部を除いた生命保険会社、損害保険会社は株式会社となっています。
リスクがこんなに異なるいろんな債券金利の仕組み現金のレンタル料利」に凝縮されています。
「力ネ」がいのが、気昧悪さにつながります。
「元手」と「成果」と考えれば、金利の概念は難しくありません。
別の言い方をすると、金利とは「力ネ」のレンタル料恕のです。
読者の多くが、人生のどこかで「賃貸住宅」に住んで、月極駐車場を借りたことがあるでしょう。
賃貸住宅はアパトやマンションなどの「住む場所」を、月極駐車場では「車をとめる場所」をそれぞれ「借り」ています。
賃料を払います。
金利というのは、実は、「力ネというモノ」を借りたことに対する賃借料でしかありません。
「力ネ」を借りて、貸アパト、月極駐車場、レンタカ、レンタルDVDなどと違いません。
モノの賃借と若干違うのは、「力ネ」には色や印がついていないことです。
細かい住所の他、番号や名札で場所も特定します。
DVDのレンタルでも、借りたDVDものを返さなくてはなりませんから、「ロマの休日」を借りて、同じオードリー・ヘツブパーン主演の「ティフア二で朝食を」を返すこともできません。
カネの場合、借りたモノ「モノ」を返す必要はありません。
貸し借りのことを民法では「消費貸借」と呼びます。
要するに、個別性が消されているという意味です。
金利とは力ネという「価値」の貸借の賃借料ですが、実際には、大根一本とか米五キロの貸し借りと同じ程度にしか複雑ではありません。
大根を隣の家から借りたら、返すときに「少し色を付けて」返しますよね? 大根を元本と考えると、感謝の気持ちとなる「少しの色」が、門レンタル料である金利なのです。
金利の期間構造口長期で借りても割引は適用されない金利はお金のレンタル料で、レンタルの需給関係で水準が決まります。
えてみましょう。
DVDをレンタルする際、新作のほうが旧作よりレンタル料、が高いはずです。
理由を「需要と供給」チックに分析すると、新作はレンタル料が高くても需要があり、旧作はレンタル料が安くないと需要が喚起できないから、と言えます。
あるいは、賃貸住宅を考えてみてもいいでしょう。
同じような広さのワンル|ム・マンションでも、人気のある、需要の多い場所では賃料は高く、人気のない、需要の少ない場所では賃料は低いはずです。
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